今天打开农行APP一看，哟，多了个新玩意儿，消费备用金。
再定睛一看，这不就是中信的新快现、浦发的万用金吗？
这种消费备用金，有多个共同的特点：
1，不占用信用卡固定额度
2，有信用卡就可以申请，不算贷款，不需要与银行签订贷款协议。但银行会根据你的历史用卡情况以及征信情况等判定是否给你额度和给你多少额度
3，使用费用类似于信用卡账单分期，与房贷这种等额本息的有巨大区别
下面重点，是这个成本如何，有没有使用的价值？
浦发万用金的12期费率，9.57%
平安优享金的12期费率，9%
中信的新快线12期费率，9.24%
农行的12期费率是多少？是3%！
注意，坑在这里：
你以为你借了，就等于年化是3%了？那就错了。
假设借了30万，每个月都要还一部分款，但是每个月的手续费都是以30万为基础算的。这就导致了实际利率绝对不只3%。
具体怎么算呢？用EXCEL拉一个表。
假设总借款30万，每月还25750（按信用卡宣传的12期3%手续费）
在IRR那一格，输入=IRR(B1:B13)*12，结果是5.49%真实年化。算很低了。
以后其他的账单分期，现金分期，都可以这么算。总借款放最上面，每期还款多少填进去，最后IRR一拉就行了。分期期数如果是6，那最后IRR那一栏就乘以6，以此类推。
速算方法，某个信用卡告诉你分期手续费很低，一个月只要0.75%，直接0.75%*12*2=18%，真实利率略低于18%
学会这招，以后再也不会被银行坑了！
另外，现在很流行银行给你打电话，喊你分期。实际上，打电话的人都是外包的，根本不是银行正规客服。不管用什么方法，他只要拉到一个人分期，就算他的业绩。所以不要被他的花言巧语吓到或者骗到，果断拒绝。拒绝太多的话，是有可能被外包客服报复的。
如果老是收到让分期的电话，建议直接打银行客服，要求加入外呼黑名单，一劳永逸。
当然，最后说一下，偶尔做下分期也是有好处的，不用金额太大，权当做做贡献了。银行不是慈善机构，银行要赚钱。你也不是慈善机构，你也别亏太多钱。
最后的最后，老正的预授信额度是0，你的是多少？请留言。
注意，如果是0就不要去申请查询额度了，老正手残点了，白查一下征信，额度还是0.
